Een langdurig zieke werknemer kan voor een werkgever financieel zwaar wegen. U betaalt niet alleen het loon door, maar krijgt mogelijk ook te maken met vervanging, arbodienstverlening, re-integratie en productiviteitsverlies. Een verzuimverzekering kan een belangrijk deel van het financiële risico van loondoorbetaling overnemen.
Maar wat kost een verzuimverzekering eigenlijk? En wanneer is zo’n verzekering financieel verstandig?
De premie is niet voor ieder bedrijf hetzelfde. De totale loonsom, branche, het ziekteverzuim binnen uw organisatie, het gekozen eigen risico en de gewenste dekking hebben allemaal invloed op de kosten.
In deze gids leggen we uit hoe de premie wordt berekend, welke keuzes de prijs bepalen en hoe u kunt beoordelen welke dekking bij uw organisatie past.
Wat is een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering, ook wel ziekteverzuimverzekering of loondoorbetalingsverzekering genoemd, verzekert een werkgever tegen een deel van de loonkosten wanneer een werknemer ziek wordt.
Als werkgever kunt u bij ziekte gedurende maximaal 104 weken verantwoordelijk zijn voor de loondoorbetaling. Hoeveel loon u daadwerkelijk moet betalen, hangt onder andere af van de wet, de arbeidsovereenkomst en een eventueel toepasselijke cao.
Een verzuimverzekering verandert die werkgeversverplichting niet. De verzekering zorgt er vooral voor dat u het financiële risico niet volledig zelf hoeft te dragen.
Afhankelijk van de verzekering kunnen daarnaast onderdelen zoals verzuimbegeleiding, werkgeverslasten of ondersteuning bij re-integratie worden meeverzekerd.
Wilt u eerst weten welke kosten een zieke medewerker zonder verzekering kan veroorzaken? Lees dan ook onze pagina Wat kost een zieke werknemer in 2026?.
Is een verzuimverzekering verplicht?
Nee. Een verzuimverzekering is voor werkgevers niet wettelijk verplicht.
Dat betekent echter niet dat u geen financieel risico loopt. De verplichtingen rond loondoorbetaling, verzuimbegeleiding en re-integratie blijven bestaan, ongeacht of u verzekerd bent.
Vooral voor kleinere organisaties kan één langdurig zieke werknemer een grote impact hebben. Wanneer een bedrijf bijvoorbeeld vijf medewerkers heeft en één medewerker langdurig uitvalt, valt direct een aanzienlijk deel van de personeelscapaciteit weg.
Daarom draait de keuze voor een verzuimverzekering vooral om de vraag:
Hoeveel ziekteverzuim kan uw organisatie financieel zelf dragen?
Een onderneming met veel financiële reserves kan ervoor kiezen een groter gedeelte van het risico zelf te dragen. Een bedrijf met kleinere marges of weinig medewerkers zal vaak meer behoefte hebben aan voorspelbaarheid.
Wat kost een verzuimverzekering?
De premie van een verzuimverzekering wordt meestal berekend over de verzekerde loonsom.
Een eenvoudige manier om hierover na te denken is:
verzekerde jaarlijkse loonsom × premiepercentage = jaarlijkse premie
Het premiepercentage verschilt per onderneming en verzekeraar.
Een fictief voorbeeld:
| Totale verzekerde loonsom | Voorbeeldpercentage | Premie per jaar | Premie per maand |
|---|---|---|---|
| €300.000 | 2% | €6.000 | €500 |
| €300.000 | 3% | €9.000 | €750 |
| €300.000 | 4% | €12.000 | €1.000 |
Deze percentages zijn uitsluitend rekenvoorbeelden. Uw daadwerkelijke premie kan lager of hoger uitvallen.
Het belangrijkste is daarom niet om alleen naar een gemiddeld premiepercentage te zoeken. Kijk vooral naar de verhouding tussen premie, dekking en het risico dat uw bedrijf zelf kan dragen.
Waarvan hangen de kosten van een verzuimverzekering af?
Verzekeraars kijken naar verschillende factoren om het risico op ziekteverzuim binnen uw organisatie te bepalen.
1. De totale loonsom
Hoe hoger de salarissen die verzekerd moeten worden, hoe groter het bedrag waarover premie wordt berekend.
Een onderneming met twintig medewerkers en een jaarlijkse loonsom van €900.000 betaalt daardoor bij hetzelfde risicoprofiel meer premie dan een onderneming met vijf medewerkers en een loonsom van €200.000.
2. Uw branche
Het gemiddelde verzuim verschilt sterk per sector.
Werk waarbij sprake is van fysieke belasting, onregelmatige werktijden of een relatief hoog historisch verzuim kan voor een verzekeraar een ander risico vormen dan voornamelijk administratief kantoorwerk.
De activiteit van uw bedrijf kan daardoor invloed hebben op het premiepercentage.
3. Het eerdere ziekteverzuim
Verzekeraars kunnen ook kijken naar het eerdere verzuim binnen uw organisatie.
Heeft uw bedrijf de afgelopen jaren relatief weinig verzuim gehad, dan ontstaat een ander risicoprofiel dan bij een organisatie met meerdere langdurige verzuimdossiers.
Een goed verzuimbeleid kan daarom niet alleen operationeel waardevol zijn. Structurele verzuimpreventie helpt u ook om beter grip te krijgen op uw risico’s.
4. De eigenrisicoperiode
Bij een verzuimverzekering kunt u meestal kiezen hoeveel dagen ziekte u eerst zelf betaalt.
Dit wordt de eigenrisicoperiode genoemd.
Hoe langer u het eerste gedeelte van een ziekteperiode zelf financiert, hoe kleiner het risico voor de verzekeraar. Een langere eigenrisicoperiode kan daarom leiden tot een lagere premie.
De goedkoopste verzekering is echter niet automatisch de beste.
Stel dat u kiest voor een lang eigen risico om premie te besparen, maar uw bedrijf onvoldoende reserves heeft om enkele maanden loondoorbetaling op te vangen. Dan past de verzekering financieel alsnog niet goed bij uw onderneming.
5. Het percentage van het loon dat u verzekert
U kunt afhankelijk van de verzekeraar verschillende percentages van het loon verzekeren.
Een hogere dekking betekent meestal een hogere premie.
Controleer daarbij altijd hoeveel loon u volgens uw arbeidsovereenkomsten en cao daadwerkelijk moet doorbetalen. Een verzekering moet aansluiten op uw verplichtingen en niet alleen op de laagst mogelijke premie.
6. Werkgeverslasten
Bij ziekte blijven naast het brutoloon vaak aanvullende werkgeverskosten bestaan.
Sommige verzekeringen bieden de mogelijkheid om een percentage voor werkgeverslasten mee te verzekeren.
Dat verhoogt doorgaans de premie, maar vergroot tegelijkertijd het gedeelte van het financiële risico dat wordt afgedekt.
7. Verzuimbegeleiding en aanvullende dienstverlening
Er bestaan eenvoudige verzekeringen die zich voornamelijk richten op loondoorbetaling, maar ook uitgebreidere oplossingen waarbij begeleiding wordt toegevoegd.
Denk aan ondersteuning bij:
verzuimregistratie;
contact met de arbodienst;
re-integratie;
dossierbewaking;
termijnen uit de Wet verbetering poortwachter;
inzet van een casemanager.
Let daarom bij het vergelijken niet alleen op het premiebedrag.
Twee verzekeringen met verschillende prijzen kunnen inhoudelijk sterk van elkaar verschillen.
Welke eigenrisicoperiode moet u kiezen?
De juiste eigenrisicoperiode hangt vooral af van uw financiële buffer.
Stel uzelf bijvoorbeeld deze vraag:
Hoe lang kunnen wij het loon van één of meerdere zieke werknemers zonder problemen zelf betalen?
Een bedrijf met voldoende liquiditeit kan ervoor kiezen kort verzuim zelf te dragen en zich vooral te verzekeren tegen langdurige uitval.
Voor een klein bedrijf kan juist een kortere eigenrisicoperiode aantrekkelijk zijn, omdat één langdurige ziekmelding direct invloed kan hebben op de cashflow.
Kijk daarom niet alleen naar het premieverschil. Bereken welk bedrag u maximaal zelf zou moeten kunnen opvangen.
Wat wordt door een verzuimverzekering meestal niet opgelost?
Een veelgemaakte fout is denken dat een verzuimverzekering het volledige verzuimprobleem overneemt.
Dat is niet zo.
Ook met een verzekering blijft u als werkgever verantwoordelijk voor goed werkgeverschap en voor een zorgvuldig verzuimproces.
U moet bijvoorbeeld aandacht houden voor:
een correcte ziekmelding;
contact met de werknemer;
samenwerking met de bedrijfsarts of arbodienst;
het uitvoeren van noodzakelijke re-integratiestappen;
een volledig verzuimdossier;
het bewaken van wettelijke termijnen.
Bekijk hiervoor ons complete stappenplan Wet verbetering poortwachter.
Zorg daarnaast dat medewerkers en leidinggevenden vooraf weten hoe een ziekmelding binnen uw organisatie verloopt. Hiervoor kunt u ons verzuimprotocol voorbeeld gebruiken.
Verzuimverzekering vergelijken: kijk naar deze 7 punten
Vergelijk niet uitsluitend de maandpremie.
Controleer minimaal:
Welk percentage van het loon is verzekerd?
Welke eigenrisicoperiode geldt?
Zijn werkgeverslasten meeverzekerd?
Welke vormen van verzuim vallen onder de dekking?
Welke begeleiding krijgt u bij langdurig verzuim?
Hoe worden wijzigingen in de loonsom verwerkt?
Wat gebeurt er met de premie na een periode met veel verzuim?
Kijk daarnaast naar de voorwaarden rond bestaande ziektegevallen. Een werknemer die al ziek is voordat de verzekering ingaat, kan niet zonder meer onder een nieuwe verzekering vallen.
Verzuimverzekering of zelf het risico dragen?
Niet iedere werkgever hoeft dezelfde keuze te maken.
Zelf dragen kan logisch zijn wanneer:
uw organisatie voldoende financiële reserves heeft;
het personeelsbestand groot genoeg is om het risico te spreiden;
u kort verzuim eenvoudig zelf kunt opvangen;
uw verzuim structureel laag is.
Verzekeren kan juist aantrekkelijk zijn wanneer:
één langdurig zieke medewerker direct financiële problemen veroorzaakt;
uw personeelsbestand relatief klein is;
u meer voorspelbaarheid in personeelskosten wilt;
u behoefte heeft aan aanvullende verzuimbegeleiding.
Een tussenvorm is eveneens mogelijk. U kunt bijvoorbeeld een langere eigenrisicoperiode kiezen en vooral het grote financiële risico van langdurige ziekte verzekeren.
Een verzuimverzekering vervangt goed verzuimbeleid niet
Een verzekering beperkt het financiële risico, maar voorkomt niet dat werknemers ziek worden.
De grootste structurele winst zit daarom vaak in de combinatie van verzekeren en preventie.
Denk bijvoorbeeld aan:
leidinggevenden die signalen vroeg herkennen;
duidelijke afspraken rond ziekmelden;
regelmatig contact bij langdurig verzuim;
tijdige inzet van de bedrijfsarts;
aandacht voor werkdruk en duurzame inzetbaarheid;
consequente opvolging van re-integratieafspraken.
Heeft u hulp nodig bij de begeleiding van ziekteverzuim? Bekijk dan onze dienst Ziekteverzuim & Re-integratie.
Veelgestelde vragen over kosten van een verzuimverzekering
Is een ziekteverzuimverzekering verplicht?
Nee. Een werkgever is niet verplicht een verzuimverzekering af te sluiten. Uw verplichtingen rond loondoorbetaling en re-integratie blijven echter bestaan.
Hoe wordt de premie van een verzuimverzekering berekend?
De verzekeraar kijkt onder andere naar de verzekerde loonsom, branche, het personeelsbestand, verzuimverleden, eigenrisicoperiode en gekozen dekking.
Is een langere wachttijd goedkoper?
Een langere eigenrisicoperiode betekent dat u een groter gedeelte van het ziekteverzuim zelf betaalt. Omdat het risico voor de verzekeraar daarmee afneemt, kan de premie lager worden.
Vergoedt een verzuimverzekering alle kosten van een zieke werknemer?
Niet noodzakelijk. Naast loon kunnen kosten ontstaan voor vervanging, productiviteitsverlies en andere indirecte gevolgen. Controleer daarom precies welke kosten onder de verzekering vallen.
Kan ik een verzuimverzekering afsluiten als een werknemer al ziek is?
Bestaande ziektegevallen vallen doorgaans niet automatisch onder een nieuw afgesloten verzekering. Controleer hiervoor altijd de acceptatievoorwaarden van de verzekeraar.
Hulp bij ziekteverzuim en re-integratie
Een verzekering kan financiële rust geven. Maar uiteindelijk bepaalt de manier waarop verzuim wordt begeleid hoe groot een probleem wordt.
Bij Gesprek met Personeel helpen wij werkgevers met praktische verzuimbegeleiding, dossieropbouw en de coördinatie van re-integratietrajecten. Geen onnodig ingewikkelde systemen, maar duidelijkheid over wat er wanneer moet gebeuren.
Heeft u een lopend verzuimdossier of wilt u uw huidige aanpak laten controleren? Neem contact met ons op. We kijken graag praktisch met u mee.